Så förbättrar du din kreditvärdighet

Förbättra din kreditvärdighet

Om du har ansökt om lån och blivit nekad, då kan det bero på att din kreditvärdighet är låg.

Men vad betyder egentligen låg kreditvärdighet?

Här på sidan har vi samlat allt du behöver veta om kreditvärdighet och hur du kan påverka den.

Vad betyder kreditvärdighet?

Din kreditvärdighet och nuvarande ekonomi är det som kommer att avgöra hur stora dina chanser är för att ditt lån ska beviljas. Din kreditvärdighet berättar delvis för långivaren hur stor sannolikheten är att du kan betala tillbaka lånet i tid.

Din kreditvärdighet eller kreditbetyg kan jämföras med ett ekonomiskt förtroende – kan långivaren lita på att du kommer att betala tillbaka lånet?

För att få fram din kreditvärdighet tar de en s.k. kreditupplysning eller kreditförfrågan.

Vilket företag som sköter kreditupplysningen är olika beroende på bank och låneinstitut.

En del använder sig av Upplysningscentralen ,UC, andra kanske använder Creditsafe eller Bisnode. Skillnaderna mellan dessa är små, men har du många förfrågningar kan det vara bra att undvika långivare som använder sig av UC till din låneansökan.

Här kan du hitta långivare som har lån utan UC.

UC registrerar samtliga kreditupplysningar på dig, medan de flesta andra upplysningsföretag endast registrerar sina egna.

Din kreditvärdighet påverkar många ekonomiska frågor, bl.a. dessa:

  • Hur mycket du får låna och vad räntan blir.
  • Dina möjligheter att teckna ett abonnemang.
  • Dina möjligheter att teckna en försäkring.
  • Om du får köpa en bil på avbetalning.
  • Ansökningar om kreditkort.
  • Om du vill hyra en bostad.

Som du ser, har din kreditvärdighet ett stort inflytande på många viktiga frågor i ditt liv.

Vad påverkar din kreditvärdighet?

För att förstå hur du kan förbättra din kreditvärdighet behöver du först känna till vad som påverkar den.

En långivare kan se din kreditvärdighet genom en kreditupplysning.

En kreditupplysning ger en ganska klar bild över din ekonomi. Självklart kan andra faktorer som inte syns, tippa vågskålen.

En del av det som påverkar din kreditvärdighet är:

  • Inkomster och utgifter
  • Betalningsanmärkningar
  • Skuldsaldo
  • Andra kreditförfrågningar
  • Ägande av bostad
  • Krediter

Dessa faktorer analyseras och ger dig slutligen ett kreditbetyg som ungefär ser ut som följande:

Kreditbetyg

  • Hög kreditvärdighet stärker dina chanser att få igenom ett bra lån avsevärt, självklart inom ramen av vad du klarar av.
  • Medel kreditvärdighet ger dig fortfarande möjligheter till t.ex. blancolån eller kanske köp av en husbil på avbetalning. Beloppen blir mindre och räntan höjs.
  • Låg kreditvärdighet ger dig dåliga möjligheter och risken är att du nekas lånet helt. Här kanske det finns möjligheter till SMSlån eller att teckna ett mobilabonnemang.

Notera att dessa tre betyg endast är utdrag, normalt är betygen uppdelade i ännu fler klasser. 

Förbättra din kreditvärdighet

Här nedan följer våra bästa knep för att stärka din kreditvärdighet både nu och framåt!

  • Beställ en kreditupplysning på dig själv. Dels är det för att ge dig själv en överblick, men även för att se att allting stämmer. Ibland kan det bli fel i systemet och måste då åtgärdas.
  • Beta av- eller samla dina lån och krediter. Allting för att få ner din totala skuld och räntekostnad. Fokusera mer på mängden av lån än på summan. Många små lån brukar vara dyra och tar mer plats än de förtjänar.
  • Säg upp krediter du inte använder. Via din kreditupplysning kan du enkelt se om det finns krediter på dig som du inte använder. 
  • Undvik överflödiga låneansökningar. En massa ansökningar här och var ger en massa onödiga förfrågningar. Det får inte se ut som att du jämt behöver låna.
  • Gör upp en fullständig plan på din ekonomi. Kontrollera dina inkomster och utgifter, gör sedan förändringar som även fungerar på lång sikt.
  • Undvik betalningsanmärkningar till varje pris. Om du redan har betalningsanmärkningar, då kan du istället fokusera på de andra punkterna. Se till att alltid betala räkningarna i tid, eller förhandla om mer tid. Betalningsanmärkningar finns kvar i registret i tre år.
  • Skuldsaldo behöver lösas först. Om du har ett skuldsaldo behöver det tas bort först, annars kommer det nästan bli omöjligt att få ett lån beviljat.
  • Låneförmedlare eller medsökande. Den första kanske inte påverkar din kreditvärdighet, men det kan påverka resultatet. En medsökande kan påverka din betalningsförmåga positivt.
  • Slutligen. Öka dina skattepliktiga inkomster. Löneförhandla, byt jobb eller visa framfötterna mer så att din lön ökar tillsammans med dina möjligheter.

Har du gjort ovanstående och ändå har det lite stramt ekonomiskt, finns det lån där du kan välja 1 eller 2 betalningsfria månader per år.

Detta passar perfekt vid t. ex. jul eller semestertider, då du kanske använder lite mer pengar än övriga månader. På så sätt kan din ekonomi bli lite avlastad.

Likviditet

Likviditet är ett kortsiktigt mått på hur kapabel du är till att betala av dina skulder i tid. Detta kallas då kassalikviditet.

Den mest likvida tillgången är pengar.

Likvida tillgångar ska helst snabbt kunna omvandlas till pengar.

Både företag och privatpersoner kan ha tillgångar i olika former och vissa tillgångar är mer likvida än andra.

T.ex. kan ett företag lätt komma till att låsa mycket kapital i form av investeringar som är svårt att förvandla till pengar, dessa tillgångar är då illikvida. Om ett företag har en kassalikviditet på mer än 100%, betyder detta att alla kortsiktiga skulder kan betalas av omedelbart.

Är kassalikviditeten på under 100%, betyder det att företaget måste sälja långsiktiga investeringar, såsom byggnader mm för att kunna betala sina kortsiktiga skulder.

Företag måste hela tiden hitta en balansgång mellan sina likvida medel. Om företaget har för hög likviditet kan detta hämma avkastningen, men om de har för låg likviditet kan det vara svårt att bedriva verksamheten på ett sunt sätt.

Likviditet är ett komplicerat och invecklat begrepp som kan vara svårt att förstå.

Företag jobbar ofta med likviditetsprognoser för att noga försöka avväga den perfekta balansen för just deras företag. Vilken balans som är den bästa, beror på vilken bransch företaget är i och vilket slags företag det är.

Likvida medel är alltså medel som enkelt kan göras om till pengar.