Så gör du en sparplan som fungerar

Om du drömmer om något, oavsett om det är att åka på en resa, renovera badrummet eller kanske studera på en privat skola, behöver du finansiella medel. En del väljer att ta privatlån för att finansiera sina drömmar, något som absolut kan vara fördelaktigt. Men inte alltid. Om du exempelvis tar ett lån hos banken för att finansiera en resa, kommer du ha kvar skulden långt efter att resan är över. När du istället sparar ihop pengarna helt på egen hand, kommer du njuta mycket mer av belöningen. Men hur ska man då komma igång med att spara pengar?

Det första du bör göra i en sparplan är att beskriva målet så detaljerat som möjligt. Men inte bara målet, utan även inom vilken tidsram du ska lyckas. Med tydliga del-och slutmål blir det betydligt enklare att nå målet och lyckas spara ihop tillräckligt med pengar. När du vet exakt vad målet kommer att kosta och hur lång tid du har på dig att spara ihop den summan, blir det enkelt att se exakt vad du behöver lägga undan varje månad. Ett exempel kan se ut så här:

  • Mål: Köpa en bil för 100 000 kronor
  • Tidsram: 2 år
  • Att spara varje månad: 4 100 kronor

Inom två år kommer du ha sparat ihop till 100 000 kronor, helt skuldfritt. Så här kan det se ut om du istället tar ett privatlån:

  • Tar ett privatlån: 100 000 kronor
  • Ränta: 5 %
  • Amorteringstid: 24 månader
  • Typ av lån: rak amortering
  • Uppläggningsavgift: 300 kronor
  • Aviavgift: 25 kronor

Detta ger dig istället en total månadskostnad på 6 191 kronor. Tänk även på att det tillkommer andra typer av kostnader när du tar ett lån, exempelvis kanske du vill ha ett låneskydd, som du kan läsa mer om på  konsumenternas.se. Låneskyddet är som en försäkring om du inte skulle klara av att betala tillbaka lånet i tid. Det kostar alltså pengar att låna pengar, det är viktigt att komma ihåg även om du gärna vill uppfylla dina drömmar så snart som möjligt.

Tips för att spara ihop pengarna snabbare

Det finns givetvis en del saker du kan påverka själv för att snabbare få ihop den önskade summan. Enklast brukar det vara att dra ner på befintliga kostnader, till exempel:

  • Sänka inomhustemperaturen med någon/några grader
  • Sluta fika på stan
  • Sluta shoppa kläder och sådant du egentligen inte behöver (påminn dig om varför du väljer bort den sortens shopping)
  • Säga upp tjänster och abonnemang på sådant du verkligen inte behöver (kanske har du både ett HBO- och ett Netflix-konto?)

Dessutom har du mycket att vinna på att spara pengarna på rätt ställe. En hel del banker har 0 ränta på sparkonton. Detta innebär att du förvarar dina sparpengar i flera år utan att de växer. Det finns många banker som har en mer förmånlig sparränta och där pengarna faktiskt kan växa under tiden de sparas. Det finns något som kallas för P2P-lending (person till person-lån), då lånar du ut dina sparpengar till svenska privatlån och får en bra avkastning utan att behöva göra något.

Kom igång med sparandet trots betalningsanmärkningar

Alla har inte samma förutsättningar för att spara pengar. Kanske har du redan dragit ner på alla kostnader som du kan förändra men har fortfarande svårt att få pengar över efter att alla räkningar är betalade? 

Detta är ett ganska vanligt problem. Om du dessutom har tidigare obetalda lån, alltså lån med betalningsanmärkningar, kan det kännas ännu mer omöjligt att spara pengar. Det finns dock något som kallas för refinansiering. Detta innebär att du kan ta ett nytt banklån för att samla dina mindre spridda lån. Även om du har betalningsanmärkning brukar denna typ av lån ändå gå att få, eftersom hela idén med lånetypen är att hjälpa den med betalningsanmärkningar och många lån att sänka sina lånekostnader och snabbare komma tillbaka på banan.

Den svenska bolånemarknaden

Reporäntan i Sverige har under lång tid legat på 0 %, detta är alltså den räntan som styr hur mycket bankerna kan ta betalt för att låna ut pengar. Just bolån är den låntyp som är mest förmånlig för bankerna. Om man jämför med bruttomarginalen på bolån, alltså hur mycket pengar som bankerna faktiskt drar in på bolån, ligger siffran på cirka 1,37 %, en mycket låg siffra om man jämför med 2017 då bruttomarginalen istället låg på 1,71 %.

Det skedde dessutom en ränteökning under december 2019, vilket blev lite av en vattendelare. Många av de större långivarna svarade på beskedet genom att höja sina räntor och mindre och nyare långivare istället lät räntan vara lägre, för att öka sin konkurrenskraft.

En stor utgift

Boendekostnaderna är oftast de som är högst i ett hushåll. Varje procent spelar alltså stor roll när det kommer till bolånens räntor. Det finns flertalet bra jämförelsesajter för just bolån, bland annat jämförde Compricer vilka banker som har lägst bolåneränta. Just nu är det Avanza/Stabelo som erbjuder den lägsta bolåneräntan där snittet ligger på 1,27 % på tre månader. Högst i samma undersökning var Länsförsäkringar vars bolåneränta ligger på 1,82 %. Men innan man som konsument väljer ett bolån bör man även fundera över andra saker än endast räntan. Kanske är det bekvämast för dig att hitta en och samma långivare? Eller är du någon som kan sprida ut dig och använda flera aktörer för att på så vis ta del av erbjudanden? Så här såg vissa bankers bolåneräntor ut i år:

Bolag3 månader2 år5 år
Avanza/Stabelo1,27 %1,35 %1,47 %
Nordea1,73 %1,53 %1,52 %
Länsförsäkringar1,82 %1,59 %1,65 %

Det skiljer sig alltså en hel del, så det gäller att jämföra villkoren ordentligt innan du bestämmer dig för vart du ska låna dina pengar. På nätet kan du jämföra flertalet bankers villkor och endast få en kreditupplysning utförd. Om du vill ta lån utan UC handlar det i regel om snabblån och privatlån. Du kan dock enklare förhandla om villkoren om du besöker din fysiska bank. Om du i nuläget redan har ett bolån och märkt att din bolåneränta är högre än snittet, bör du fråga dig varför. Finns det anledning till varför du betalar hög ränta? Eller finns det möjlighet att förhandla med din långivare, alternativt flytta lånet till en aktör med bättre villkor?

Så ser bolånemarknaden ut 2020

En stor del av alla bolånetagare har en relativt stor skuld i förhållande till sin inkomst/bostadens värde. Dessutom har den genomsnittliga belåningsgraden ökat markant enligt fi.se, något som har en förklaring i de nya amorteringskraven som introducerades 2018. Andra orsaker som gjort att låntagare har svårt att amortera har även sin orsak i COVID-19. Dock finns det nya regleringar som får göras om ett hushåll får ekonomiska problem till följd av COVID-19. Banken/långivaren kan exempelvis ge låntagaren undantag att amortera.

Bra tips för dig som ska ansöka om bolån

För att ge dig själv de bästa förutsättningarna till att ta ett bolån, finns det en del saker som är bra att känna till. Något av det första du bör göra är att jämföra bankernas villkor. Du behöver dessutom ha ett lånelöfte för att vara med på budgivningar. Ta kontakt med flera långivare för att se vem som kan erbjuda vilken summa och till vilken ränta. Du bör även förbereda dig och bestämma om du vill ha en fast eller rörlig ränta för ditt bolån. Fast ränta är samma under hela löptiden, medan den rörliga räntan förändras utifrån hur räntemarknaden påverkas. Den kan alltså vara lägre och högre, vilket kan göra lånet billigare men också dyrare. Tänk även på att kolla upp andra kostnader, som själva driften i det hus eller den lägenhet du vill köpa, eller eventuella månadskostnader (särskilt för bostadsrätter). 

author
Skriven av
Andreas Linde har mer än 7 års erfarenhet av lånemarknaden och vet allt om ÅOP, livränta, serielån, refinansiering och andra relevanta begrepp inom lånebranschen.