Den svenska bolånemarknaden

Reporäntan i Sverige har under lång tid legat på 0 %, detta är alltså den räntan som styr hur mycket bankerna kan ta betalt för att låna ut pengar. Just bolån är den låntyp som är mest förmånlig för bankerna. Om man jämför med bruttomarginalen på bolån, alltså hur mycket pengar som bankerna faktiskt drar in på bolån, ligger siffran på cirka 1,37 %, en mycket låg siffra om man jämför med 2017 då bruttomarginalen istället låg på 1,71 %.

Det skedde dessutom en ränteökning under december 2019, vilket blev lite av en vattendelare. Många av de större långivarna svarade på beskedet genom att höja sina räntor och mindre och nyare långivare istället lät räntan vara lägre, för att öka sin konkurrenskraft.

En stor utgift

Boendekostnaderna är oftast de som är högst i ett hushåll. Varje procent spelar alltså stor roll när det kommer till bolånens räntor. Det finns flertalet bra jämförelsesajter för just bolån, bland annat jämförde Compricer vilka banker som har lägst bolåneränta. Just nu är det Avanza/Stabelo som erbjuder den lägsta bolåneräntan där snittet ligger på 1,27 % på tre månader. Högst i samma undersökning var Länsförsäkringar vars bolåneränta ligger på 1,82 %. Men innan man som konsument väljer ett bolån bör man även fundera över andra saker än endast räntan. Kanske är det bekvämast för dig att hitta en och samma långivare? Eller är du någon som kan sprida ut dig och använda flera aktörer för att på så vis ta del av erbjudanden? Så här såg vissa bankers bolåneräntor ut i år:

Bolag3 månader2 år5 år
Avanza/Stabelo1,27 %1,35 %1,47 %
Nordea1,73 %1,53 %1,52 %
Länsförsäkringar1,82 %1,59 %1,65 %

Det skiljer sig alltså en hel del, så det gäller att jämföra villkoren ordentligt innan du bestämmer dig för vart du ska låna dina pengar. På nätet kan du jämföra flertalet bankers villkor och endast få en kreditupplysning utförd. Om du vill ta lån utan UC handlar det i regel om snabblån och privatlån. Du kan dock enklare förhandla om villkoren om du besöker din fysiska bank. Om du i nuläget redan har ett bolån och märkt att din bolåneränta är högre än snittet, bör du fråga dig varför. Finns det anledning till varför du betalar hög ränta? Eller finns det möjlighet att förhandla med din långivare, alternativt flytta lånet till en aktör med bättre villkor?

Så ser bolånemarknaden ut 2020

En stor del av alla bolånetagare har en relativt stor skuld i förhållande till sin inkomst/bostadens värde. Dessutom har den genomsnittliga belåningsgraden ökat markant enligt fi.se, något som har en förklaring i de nya amorteringskraven som introducerades 2018. Andra orsaker som gjort att låntagare har svårt att amortera har även sin orsak i COVID-19. Dock finns det nya regleringar som får göras om ett hushåll får ekonomiska problem till följd av COVID-19. Banken/långivaren kan exempelvis ge låntagaren undantag att amortera.

Bra tips för dig som ska ansöka om bolån

För att ge dig själv de bästa förutsättningarna till att ta ett bolån, finns det en del saker som är bra att känna till. Något av det första du bör göra är att jämföra bankernas villkor. Du behöver dessutom ha ett lånelöfte för att vara med på budgivningar. Ta kontakt med flera långivare för att se vem som kan erbjuda vilken summa och till vilken ränta. Du bör även förbereda dig och bestämma om du vill ha en fast eller rörlig ränta för ditt bolån. Fast ränta är samma under hela löptiden, medan den rörliga räntan förändras utifrån hur räntemarknaden påverkas. Den kan alltså vara lägre och högre, vilket kan göra lånet billigare men också dyrare. Tänk även på att kolla upp andra kostnader, som själva driften i det hus eller den lägenhet du vill köpa, eller eventuella månadskostnader (särskilt för bostadsrätter). 

Andreas Linde
Skriven av
Andreas Linde har mer än 7 års erfarenhet av lånemarknaden och vet allt om ÅOP, livränta, serielån, refinansiering och andra relevanta begrepp inom lånebranschen.
Nämndes i