Vad är effektiv ränta?

Det kostar alltid att låna pengar. Kostnaden för ett lån brukar kallas ränta, men räntan är oftast inte den enda kostnaden du har.

Så vad är effektiv ränta?

Det svarar vi på här på sidan.

Vi samlat allt om effektiv ränta och hur du kan använda den till att jämföra lån.

Vad ingår i effektiv ränta?

Utöver ränta tillkommer det ibland uppläggningsavgift, årsavgift och aviavgifter på ditt lån.

Effektiv ränta visar den totala lånekostnaden som inkluderar både räntan och alla andra kostnader, baserat på ett helt år.

I de flesta fall kräver konsumentkreditlagen att kreditgivare måste visa den effektiva räntan när de erbjuder lån.

Lånets ränta fastställs oftast individuellt och påverkas av bl.a. reporäntan, lånets storlek, löptiden och din ekonomi. De andra kostnader kan vara fasta kostnader, som aviavgifterna, eller en viss procent av lånebeloppet, som uppläggningsavgifter och årsavgifter.

Den effektiva räntan används för att underlätta jämförelsen mellan olika lån.

Då kan du snabbt få en överblick över totalkostnaden på lånen. På så sätt får du snabbt veta vilket lån som är billigast.

Men det måste ses som ”färskvara”. Eftersom räntorna kan gå upp och ner närsomhelst under året, ändras även den effektiva räntan.

Med korttidslån, som SMS lån och andra snabblån som har en löptid på mindre än 12 månader, behöver kreditgivaren inte visa den effektiva räntan men många gör det ändå.

Eftersom lånets ränta baseras på lånets korta löptid och effektiv ränta alltid beräknas på hela året, kan den effektiva räntan vara flera hundra procent.

Ibland väljer långivarna att visa det totala beloppet som ska betalas tillbaka inom 30, 60 eller 90 dagar, istället för att visa den effektiva räntan.

Hur du beräknar effektiv ränta

Effektiv ränta är alltså lånets totala kostnad under ett år, inklusive nominell ränta, fasta avgifter och andra kostnader.

Om du bara betalar ränta på ditt lån och inga fasta avgifter, blir den effektiva räntan lika med årsräntan. 

Den effektiva räntan är ganska enkel att räkna ut för lån med en löptid på ett år eller mer.

Du lägger bara ihop alla kostnader under lånets första år och vips så har du en effektiv ränta.

Effektiv ränta kan förklaras som en jämförelsefaktor, som med fördel kan användas när du jämför lån med samma löptid.

För lån med en löptid på under 1 år ska den inte ses som ett exakt belopp du måste betala, utan som ett redskap till att jämföra olika lån.

Låneexempel med beräkning

Med beräkningen för lån med kortare löptid, blir det lite mer komplicerat.

Om du tar ett SMS lån på 1 000 kronor som kostar 250 kronor i ränta och ska betalas tillbaka inom 30 dagar, är det relativt lätt att se att räntan för lånet ligger på 25% (250 kr är 25% av 1 000 kr).

Dock är löptiden bara en månad. Då blir det 25% i månadsränta och inte i årsränta.

Så vad blir då årsräntan?

Att beräkna 25% gånger 12 månader fungerar inte, eftersom räntebeloppet läggs till lånebeloppet varje månad.

Första månaden betalar du 25 % av 1 000 kronor, eller 250 kronor. Men andra månaden är skulden 1 250 kronor och du betalar 25% x 1 250, eller 312,50 kronor i ränta. Om du räknar hela kostnaden för 12 månader, blir den effektiva räntan 1410 %.

Om det tillkommer fasta avgifter kan effektiv ränta blir flera tusen procent.

Se även: SMS lån – Snabbaste vägen till pengar

Den totala kostnaden

Enligt lag måste långivare ange effektiv ränta för alla lån med löptid över 12 månader.

Däremot finns det inte samma krav för lån med kortare löptid.

När du vill jämföra lån med kort löptid, som t.ex. SMS lån, är effektiv ränta inte ett bra mått för att läsa av den exakta kostnaden.

Istället anger de flesta långivare lånets totala kostnad, vilket är ett mycket bättre mått för lån med mindre än 1 års löptid.

Då är det lätt att se vilket lån som är billigast oavsett, vilken ränta eller löptid det har.