Är det på tid att köpa en lägenhet eller har du tänkt att investera i en sommarstuga?
Oavsett vilket bostadsköp du har planerat, kan det vara bra att veta hur mycket du får låna. Vad gränsen dras beror lite på och i den här artikeln vill vi ge dig så mycket information som möjligt för att du ska kunna ta rätt beslut.
Vad säger lagen?
Att veta hur mycket du får låna kan vara komplicerat.
Faktum är att hur mycket du får låna och kan låna inte nödvändigtvis behöver vara samma sak. Enligt lag får du endast låna upp till 85% av bostadens marknadsvärde.
Det betyder att resterande 15% måste finansieras av dig på andra sätt, vilket också definieras som kontantinsats.
Ett bolån på 85% med bostaden som säkerhet kallas för bottenlån. Om ditt bottenlån uppgår till endast 75% av bostadens marknadsvärde, då kan du komplettera resterande 10% med ett s.k. topplån.
Skulle du dessutom inte ha råd att betala kontantinsatsen kan du även kringgå detta genom ett blancolån/privatlån. Kom dock ihåg att både topplån och blancolån är lån utan säkerheter, vilket ofta innebär andra dyra villkor.
Som du ser så kan man dela upp bolån i tre delar. Det finns dock fler faktorer som kommer att avgöra ditt slutgiltiga besked.
Ändrade amorteringskrav
Att låna till bostad och sedan betala endast ränta fungerade inte optimalt i Sverige. På senare år har man skärpt flera av kraven för bolån och en av dessa ändringar är att långivarna idag kräver att du amorterar.
Med andra ord behöver du inte bara kunna betala räntan på ditt bolån idag, utan du måste även klara av att amortera.
Vad ligger amorteringskostnaden på?
Idag behöver du amortera 2% per år om lånet motsvarar 70% eller mer av bostadens värdering. Ligger lånet under 70% och ända ned till 50%, då amorterar du 1% av lånet per år.
Ingenting hindrar dock långivare från att kräva en högre amorteringsgrad, utan dessa regler är den lägsta nivån.
För att ge dig ett exempel:
Låt oss säga att bostaden kostade dig 2 miljoner kronor och du lånade 85% av detta, dvs. 1,7 miljoner som bottenlån.
Eftersom det överstiger 70% blir amorteringskostnaden 2% per år.
1 700 000 kronor x 0.02 amortering = 34 000 kronor per år.
34 000 kronor / 12 månader = 2833,33 kronor blir då din amorteringskostnad per månad exkl. ränta.
OBS! Amorteringskraven gäller endast för lån tagna från och med 1 juni 2016, inte innan. Däremot kan vissa långivare göra undantag för de första köparna av nyproducerade bostäder. Tänk också på att amorteringskravet inte gäller jord- och skogsbruksfastigheter. En bra idé är att du pratar med långivaren om vilka krav som kommer att gälla för dig innan du accepterar ett eventuellt lån.
Ett plus ett blir två
Som du ser, så behöver långivaren dels ta in marknadsvärdet och även din förmåga att kunna betala för att ge ett resultat av hur mycket du får låna. Även om du mot förmodan inte amorterar på ditt lån, behöver långivaren se över din ekonomiska situation innan de kan bevilja dig ett eventuellt bolån.
Här begär långivaren en kreditupplysning på dig, tillsammans med andra uppgifter angående din ekonomi.
Dessa uppgifter kan vara:
- Din livssituation
- Inkomster
- Utgifter
- Skulder
- Krediter
- Betalningsanmärkningar
- Ägande av fastigheter
Tillsammans utgör de resultatet för vad långivaren tror att du är kapabel till rent ekonomiskt. Med andra ord om du kan betala tillbaka lånet enligt avtal, samt vilka risker som finns för långivaren.
Lånelöfte – är det bra?
Ett lånelöfte är ett s.k. förstahandsbesked av långivaren om hur mycket du får låna till bostad, förutsatt att din ekonomi inte förändras. Det är alltså ett löfte för hur mycket du får låna i enlighet med din ansökan och bostaden.
Det här kan absolut vara en bra idé för dig om du ska vara med på t.ex. en budgivning och vill veta hur långt du kan gå.
Det gör det även enklare att planera din ekonomi.
